Saját tőke és megtakarítás felhasználása
A saját megtakarításból finanszírozott felújítás a legegyszerűbb és legolcsóbb megoldás, mivel nem jár kamatteherrel. Ugyanakkor a lakásfelújítások egy részénél — különösen a teljes körű, több helyiséget érintő munkáknál — a megtakarítás önmagában nem elegendő. Ebben az esetben érdemes átgondolni, hogy a rendelkezésre álló összeg fedezi-e legalább az első ütem munkáit, és a fennmaradó részt milyen forrásból lehet kiegészíteni.
Személyi kölcsön felújítási célra
A személyi kölcsön az egyik legelterjedtebb finanszírozási forma kisebb és közepes méretű felújításokhoz. Magyarországon számos bank kínál ingatlanfedezet nélkül is igényelhető személyi kölcsönt, amelynek összege és kamata a kérelmező jövedelmi helyzetétől és hitelképességétől függ.
A személyi kölcsön előnye a viszonylag gyors folyósítás és az egyszerűbb igénylési folyamat. Hátránya, hogy a kamata általában magasabb, mint az ingatlanfedezetes hiteleké. A Magyar Nemzeti Bank honlapján (mnb.hu) elérhető a kamatstatisztika, amellyel összehasonlíthatók az egyes bankok ajánlatai.
Ingatlanfedezetes hitel (lakáshitel)
Ha a felújítás várható összege meghaladja a személyi kölcsön általános korlátait, vagy ha alacsonyabb kamatot szeretne a hitelfelvevő, az ingatlanfedezetes hitelkonstrukció megfontolható. Ennek keretében az ingatlan értékének egy bizonyos hányada — jellemzően a becsültérték 70–80%-áig — finanszírozható, amennyiben a feltételek teljesülnek.
Az igénylés folyamata hosszabb és bonyolultabb, mivel ingatlanértékelés és közjegyzői eljárás is szükséges. A folyósítás ideje általában több hét. Ezért ez a forma inkább nagy összegű, hosszú távú felújításoknál indokolt.
Állami programok és támogatások
A magyarországi állami finanszírozási lehetőségek körül kiemelendő az Otthon Melege Program, amely korábban energiahatékonysági fejlesztésekhez — nyílászárócsere, hőszigetelés — nyújtott vissza nem térítendő támogatást. A program feltételei és elérhetősége időszakonként változik; a legfrissebb információk az Energiaügyi Minisztérium oldalán (energiainfo.hu) találhatók.
A babaváró hitel szintén felhasználható lakásfelújítási célra, ha a házaspár megfelel az igénylési feltételeknek. A hitel szabad felhasználású, tehát nincs kötelező megkötés a lakáscélra, de a felhasználók jellemzően felújítási munkákra is fordítják.
Az állami támogatások aktuális feltételei időről időre változnak. A döntéshozatal előtt érdemes közvetlenül ellenőrizni a Magyar Államkincstár (allamkincstar.gov.hu) és az illetékes minisztériumok oldalain a legfrissebb feltételeket.
A finanszírozási döntés szempontjai
A megfelelő finanszírozási forma kiválasztásánál az alábbi tényezők érdemelnek figyelmet:
- A szükséges összeg nagysága
- A visszafizetési időszak és a havi törlesztő teherbíró képessége
- Az ingatlan terheltsége (van-e már rajta jelzálog?)
- A felújítás ütemezése: egyszerre kerül-e sor minden munkára, vagy szakaszosan?
- A rendelkezésre álló saját tőke aránya
Mit érdemes figyelembe venni a hitelfelvételnél?
A hitelfelvétel előtt érdemes összehasonlítani a különböző banki ajánlatokat. A kamat mellett a teljes hiteldíj mutató (THM) nyújt átfogóbb képet a tényleges költségekről, mivel tartalmazza a kezelési díjakat és az egyéb járulékos kiadásokat is. A THM-értékek összehasonlíthatók a Magyar Nemzeti Bank hiteltájékoztató oldalán.
A szerződés aláírása előtt célszerű a hitelfeltételeket alaposan áttekinteni, különösen az előtörlesztés lehetőségére és díjára vonatkozó kikötéseket. Előfordulhat, hogy a munkák befejezése és az ingatlan értékének növekedése után érdemes a hitelt részlegesen vagy teljesen előtörleszteni.